Art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim stanowi, że uprawnienie do sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Przepis nie pozwala jednak wybrać daty tylko na podstawie nazwy zdarzenia w bankowości internetowej. W praktyce rozróżnia się między innymi zawarcie umowy, wypłatę środków, wykonanie zobowiązań przez obie strony, ostatnią wpłatę, rozliczenie oraz doręczenie oświadczenia. Rzecznik Finansowy opowiada się za liczeniem od wykonania zobowiązań przez obie strony, ale w orzecznictwie występowały rozbieżności, a skierowane do TSUE pytanie w sprawie C-566/24 nie zostało merytorycznie rozstrzygnięte. Ta lista pomaga zebrać dowody i oznaczyć punkty sporne. Nie wyznacza daty końcowej, nie potwierdza skuteczności oświadczenia i nie zastępuje pilnej analizy prawnej.
Data 1: zawarcie umowy i przepisy właściwe dla tego dnia
Zapisz dzień zawarcia umowy, sposób jej zawarcia oraz datę widniejącą przy każdym podpisie. Oddziel dzień złożenia wniosku, wydania decyzji, akceptacji oferty, podpisania dokumentu i otrzymania kopii, ponieważ nie zawsze są to te same zdarzenia. Data zawarcia pomaga ustalić właściwy reżim prawny, wersję przepisów i obowiązki informacyjne kredytodawcy. Przy umowie zawieranej na odległość zachowaj komunikaty potwierdzające moment złożenia oświadczeń oraz trwały nośnik. Jeżeli strony podpisały dokument w różnych dniach lub system pokazuje wyłącznie datę wygenerowania pliku, oznacz to jako brak do wyjaśnienia, zamiast samodzielnie wybierać wcześniejszą datę.
- Data wniosku i decyzji kredytowej
- Data każdego podpisu lub elektronicznej akceptacji
- Data zawarcia wskazana przez kredytodawcę
- Data otrzymania kompletnej kopii i załączników
- Przepis oraz wersja dokumentów właściwe dla ustalonego dnia
Data 2: przekazanie formularza, regulaminu i pełnych informacji
Obok umowy wpisz dzień otrzymania formularza informacyjnego, regulaminu, taryfy, wzoru odstąpienia i każdego załącznika. Zanotuj numer wersji oraz sposób przekazania: papier, wiadomość, panel lub inny trwały nośnik. Obowiązki przedumowne i umowne mają własny kontekst czasowy, dlatego dokument pobrany po latach ze strony kredytodawcy nie dowodzi automatycznie, co przekazano przed zawarciem. Zachowaj wiadomości z linkami, potwierdzenia pobrania i właściwości plików. Brak daty w domowym archiwum nie jest sam w sobie dowodem naruszenia, lecz punktem do żądania dokumentacji i porównania. Nie wpisuj daty utworzenia kopii jako daty pierwotnego doręczenia.
- Formularz informacyjny przed zawarciem
- Regulamin, tabela opłat i załączniki
- Wzór odstąpienia oraz pouczenia
- Numer wersji i data obowiązywania dokumentu
- Dowód przekazania na trwałym nośniku
Data 3: wypłata każdej transzy i pobranie kosztów
Zapisz dzień oraz kwotę każdej wypłaty, rachunek odbiorcy i to, czy część środków przekazano sprzedawcy, ubezpieczycielowi lub samemu kredytodawcy. Osobno oznacz prowizję, składkę, opłatę przygotowawczą i inne koszty pobrane z finansowania. Wypłata kredytu jest ważnym zdarzeniem, ale nie należy automatycznie nazywać jej dniem wykonania całej umowy. Rzecznik Finansowy kwestionuje podejście, według którego roczny termin zawsze zaczyna się już w dniu wypłaty przez kredytodawcę. Ze względu na istniejące rozbieżności data wypłaty nadal musi znaleźć się w chronologii wraz z dokumentem źródłowym i stanowiskiem wymagającym oceny.
- Data i kwota każdej transzy
- Rachunek lub odbiorca środków
- Kwota pozostawiona do swobodnej dyspozycji
- Koszty pobrane przy uruchomieniu
- Wyciąg i potwierdzenie rozliczenia wypłaty
Data 4: aneks, zmiana kosztu, wakacje i nowy harmonogram
Każdy aneks, restrukturyzację, odroczenie, wakacje kredytowe, zmianę oprocentowania lub opłaty wpisz jako osobne zdarzenie. Zapisz dzień uzgodnienia, wejścia w życie, otrzymania informacji i zastosowania zmiany w rozliczeniu. Dołącz poprzedni oraz nowy harmonogram, a nie tylko ostatnią wersję z panelu. Aneks może zmieniać termin spłaty lub zakres obowiązków, lecz nie zawsze tworzy nową umowę i nie powinien automatycznie zerować całej chronologii. Ustal to na podstawie treści, nie nazwy pliku. Jeżeli zmiana została wprowadzona jednostronnie, zachowaj podstawę umowną, wskaźnik, zawiadomienie i dowód doręczenia, aby później można było odtworzyć jej moment oraz skutek.
- Data zawarcia i wejścia w życie aneksu
- Poprzedni i nowy termin końcowy
- Wakacje, odroczenia i restrukturyzacje
- Zawiadomienia o stopie, opłacie lub racie
- Harmonogram przed zmianą i po zmianie
Data 5: każda spłata, nadpłata i zwrot rozliczony przez kredytodawcę
Pobierz pełną historię spłat od pierwszej do ostatniej operacji. Dla każdej pozycji odróżnij dzień obciążenia rachunku, dzień uznania przez kredytodawcę i sposób zaliczenia na kapitał, odsetki, opłaty lub zaległość. Szczególnie oznacz nadpłaty, wcześniejszą spłatę częściową, korekty i zwroty kosztów. Pojedyncza informacja „kredyt spłacony” bez historii może nie pokazywać późniejszej korekty albo pozostawionego salda. Nie poprawiaj tabeli na podstawie pamięci. Gdy płatność była gotówkowa lub z obcego rachunku, dołącz potwierdzenie pozwalające przypisać ją do umowy. Ta oś ma odtworzyć faktyczne wykonanie, a nie tylko plan z pierwotnego harmonogramu.
- Data zlecenia i uznania każdej wpłaty
- Podział wpłaty na kapitał, odsetki i koszty
- Nadpłaty oraz wcześniejsze spłaty
- Zwroty i korekty księgowe
- Saldo po każdej operacji i dokument źródłowy
Data 6: ostatnia wpłata nie zawsze jest jedynym dowodem wykonania umowy
Wpisz osobno ostatnią faktyczną wpłatę konsumenta, umowny termin ostatniej raty, dzień wyzerowania salda i datę zamknięcia produktu. Sprawdź, czy po ostatniej wpłacie kredytodawca miał jeszcze obowiązek rozliczyć koszty, zwrócić nadpłatę, zwolnić zabezpieczenie, przekazać dokument albo wykonać inną czynność wynikającą z umowy. Stanowisko Rzecznika Finansowego wiąże wykonanie umowy z wykonaniem zobowiązań przez obie strony, co najczęściej łączy się z całkowitą spłatą, ale każda umowa wymaga kontroli własnych obowiązków. Nie utożsamiaj automatycznie daty widocznej jako „zamknięcie rachunku technicznego” z prawnym wykonaniem wszystkich zobowiązań.
- Umowny termin końcowy
- Ostatnia wpłata konsumenta
- Dzień salda zerowego
- Rozliczenie i zwrot ewentualnej nadpłaty
- Pozostałe obowiązki oraz data ich wykonania
Data 7: możliwy dzień wykonania umowy oznacz jako wniosek prawny, nie fakt bankowy
Utwórz w chronologii pole „możliwy dzień wykonania umowy”, ale nie wypełniaj go bez podania podstawy. Wariant pierwszy może wskazywać datę wypłaty przez kredytodawcę, a wariant drugi wykonanie zobowiązań przez obie strony. Rzecznik Finansowy popiera drugi wariant, natomiast pytania przedstawione Sądowi Najwyższemu pokazują, że problem był rozbieżnie oceniany. Postępowania w sprawach III CZP 15/25 i III CZP 3/25 zostały zawieszone w oczekiwaniu na rozstrzygnięcia unijne, a sprawa C-566/24 zakończyła się bez merytorycznej odpowiedzi, ponieważ spór główny stał się bezprzedmiotowy. Dlatego datę kwalifikowaną powinien zatwierdzić prawnik na podstawie aktualnego stanu.
- Wariant daty oraz argument prawny
- Obowiązki kredytodawcy wykonane i niewykonane
- Obowiązki konsumenta wykonane i niewykonane
- Aktualne orzecznictwo sprawdzone w dniu analizy
- Status: pewne fakty, stanowisko strony albo kwestia sporna
Data 8: roczny termin licz dopiero po potwierdzeniu punktu początkowego
Art. 45 ust. 5 mówi o wygaśnięciu uprawnienia po upływie roku, dlatego ustalenie początku ma bezpośrednie znaczenie dla możliwości złożenia oświadczenia. Nie używaj internetowego kalkulatora, dopóki nie potwierdzono zdarzenia początkowego i przepisów właściwych dla umowy. Przy obliczaniu terminu znaczenie mogą mieć kodeksowe reguły dla okresów oznaczonych w latach oraz dnia ustawowo wolnego od pracy, ale ich zastosowanie do konkretnego przypadku powinno zostać sprawdzone łącznie z charakterem terminu. Nie zakładaj, że reklamacja, negocjacje, wniosek do Rzecznika Finansowego albo oczekiwanie na dokumenty automatycznie zatrzymują lub odnawiają bieg. Przy dwóch możliwych datach traktuj wcześniejszą jako sygnał pilności.
- Początek potwierdzony przez osobę oceniającą sprawę
- Reguła liczenia pełnego roku
- Dni wolne i sposób wykonania czynności
- Brak założenia o automatycznym wstrzymaniu terminu
- Wcześniejszy wariant jako alarm organizacyjny
Data 9: sporządzenie, wysłanie i dojście oświadczenia to trzy różne zdarzenia
Art. 45 wymaga pisemnego oświadczenia złożonego kredytodawcy. Zapisz osobno dzień podpisania, dzień nadania lub wysłania, dzień doręczenia oraz dane adresata. Kodeks cywilny co do zasady wiąże skuteczność oświadczenia kierowanego do innej osoby z jego dojściem w taki sposób, aby mogła zapoznać się z treścią. Sam wydruk szkicu, zapis w folderze albo zwykła wiadomość bez sprawdzenia wymaganej formy nie dają bezpiecznej odpowiedzi. Zachowaj identyczną kopię, podpis, pełną treść, potwierdzenie nadania, śledzenie przesyłki, urzędowe poświadczenie albo inne właściwe dowody. Dobór formy, adresata i kanału wymaga indywidualnej kontroli przed wysłaniem.
- Data podpisania oświadczenia
- Data i kanał nadania
- Pełna nazwa oraz adres właściwego odbiorcy
- Data doręczenia lub możliwość zapoznania się
- Kopia treści i komplet dowodów technicznych
Data 10: reklamacja, odpowiedź, pozew i cesja mają odrębne znaczenie
Nie łącz w jednym polu daty oświadczenia o SKD, reklamacji, odpowiedzi kredytodawcy, wezwania do zapłaty, cesji, pozwu i kolejnych pism procesowych. Każda czynność ma inny cel, adresata, podstawę i możliwy termin. Reklamacja nie zastępuje automatycznie pisemnego oświadczenia, chyba że jej treść i forma spełniają wymagania ocenione dla konkretnej sprawy. Złożenie oświadczenia nie rozstrzyga też samo przez się terminu dochodzenia późniejszych roszczeń pieniężnych. Po cesji trzeba ustalić, kto i kiedy złożył oświadczenie, jakie prawo przeniesiono oraz kto był adresatem. Prowadź odrębną oś sporu i przekazuj profesjonalistom cały zestaw, nie tylko ostatnią odpowiedź banku.
- Oświadczenie o SKD
- Reklamacja i odpowiedź kredytodawcy
- Wezwanie oraz próba pozasądowa
- Cesja i zawiadomienie o niej
- Pozew, doręczenia oraz terminy procesowe
Źródła urzędowe
Podstawa materiału.
Sprawdzono 29 sierpnia 2026. Dodanie źródeł nie zastępuje końcowej weryfikacji merytorycznej.
Data zawarcia, wypłata, harmonogram, wcześniejsza spłata, pisemne oświadczenie oraz wygaśnięcie uprawnienia po roku od wykonania umowy.
Otwórz źródło ↗02 · Elektroniczny Dziennik UstawKodeks cywilny - tekst jednolity z 2026 rokuDojście oświadczenia do adresata oraz ogólne reguły obliczania terminów oznaczonych w latach i kończących się w dniu wolnym.
Otwórz źródło ↗03 · Rzecznik FinansowyOgólne oświadczenie w sprawie sankcji kredytu darmowegoStanowisko RF dotyczące terminu, rozumienia wykonania umowy, przedterminowej spłaty oraz najczęstszych problemów interpretacyjnych art. 45.
Otwórz źródło ↗04 · Rzecznik FinansowySprawozdanie z działalności w 2025 rokuStanowisko, że wykonanie umowy następuje po wykonaniu zobowiązań przez obie strony, oraz opis sporu z poglądem liczącym termin od samej wypłaty kredytu.
Otwórz źródło ↗05 · Sąd NajwyższyBiuletyn Izby Cywilnej 7-8/2025Pytania w sprawie III CZP 15/25 o początek rocznego terminu i postanowienie o zawieszeniu postępowania w oczekiwaniu na rozstrzygnięcia TSUE.
Otwórz źródło ↗06 · Trybunał Sprawiedliwości Unii EuropejskiejPostanowienie C-566/24 Consumer Rights Recovery z 5 marca 2026 rokuZakończenie sprawy bez merytorycznego rozstrzygnięcia pytań, w tym o roczny termin liczony od dnia wykonania umowy.
Otwórz źródło ↗FAQ
Pytania do tego materiału
Odpowiedzi odnoszą się do treści i funkcji tej konkretnej strony.
01Jaki problem pomaga uporządkować materiał „Terminy w SKD: które daty trzeba zebrać?”?
Art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim stanowi, że uprawnienie do sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Przepis nie pozwala jednak wybrać daty tylko na podstawie nazwy zdarzenia w bankowości internetowej. W praktyce rozróżnia się między innymi zawarcie umowy, wypłatę środków, wykonanie zobowiązań przez obie strony, ostatnią wpłatę, rozliczenie oraz doręczenie oświadczenia. Rzecznik Finansowy opowiada się za liczeniem od wykonania zobowiązań przez obie strony, ale w orzecznictwie występowały rozbieżności, a skierowane do TSUE pytanie w sprawie C-566/24 nie zostało merytorycznie rozstrzygnięte. Ta lista pomaga zebrać dowody i oznaczyć punkty sporne. Nie wyznacza daty końcowej, nie potwierdza skuteczności oświadczenia i nie zastępuje pilnej analizy prawnej.
02Od czego zacząć w sekcji „Data 1: zawarcie umowy i przepisy właściwe dla tego dnia”?
Zapisz dzień zawarcia umowy, sposób jej zawarcia oraz datę widniejącą przy każdym podpisie. Oddziel dzień złożenia wniosku, wydania decyzji, akceptacji oferty, podpisania dokumentu i otrzymania kopii, ponieważ nie zawsze są to te same zdarzenia. Data zawarcia pomaga ustalić właściwy reżim prawny, wersję przepisów i obowiązki informacyjne kredytodawcy. Przy umowie zawieranej na odległość zachowaj komunikaty potwierdzające moment złożenia oświadczeń oraz trwały nośnik. Jeżeli strony podpisały dokument w różnych dniach lub system pokazuje wyłącznie datę wygenerowania pliku, oznacz to jako brak do wyjaśnienia, zamiast samodzielnie wybierać wcześniejszą datę.
03Jak wykorzystać część „Data 2: przekazanie formularza, regulaminu i pełnych informacji” we własnej sytuacji?
Przejdź przez tę część na własnych danych i dokumentach. Zapisz fakty, pytania i elementy, których nie potrafisz potwierdzić. Formularz informacyjny przed zawarciem. Regulamin, tabela opłat i załączniki
04Czy materiał daje indywidualną rekomendację?
Nie. To materiał edukacyjny z obszaru SKD. Nie zna pełnej treści Twoich dokumentów, terminów ani celu i nie zastępuje właściwego specjalisty.
05Dlaczego warto sprawdzić źródła pod artykułem?
Źródła pokazują podstawę materiału i datę sprawdzenia. Przepisy, praktyka i dane mogą się zmieniać, dlatego przed działaniem trzeba zweryfikować ich aktualność.
06Co zrobić po sekcji „Data 10: reklamacja, odpowiedź, pozew i cesja mają odrębne znaczenie”?
Zapisz wnioski, otwarte pytania i brakujące dokumenty. Następnie przejdź do strony obszaru SKD, checklisty przed rozmową albo Diagnozy IPSF.
Dalszy krok