Zaświadczenie o przebiegu kredytu może połączyć dane rozproszone w historii rachunku, harmonogramach i systemach banku. Nie istnieje jednak jeden uniwersalny zakres odpowiedni dla każdej umowy i każdego celu. Przed złożeniem wniosku ustal, czy dokument ma służyć wstępnej kontroli, obliczeniom, reklamacji, porównaniu ugody czy postępowaniu. Ten przewodnik pomaga opisać potrzebne informacje. Nie gwarantuje wydania wszystkich danych w jednym dokumencie, nie rozstrzyga, czy opłata banku jest należna, nie zastępuje analizy umowy i nie stanowi porady prawnej, finansowej ani podatkowej.
1. Najpierw zapisz cel i zakres czasowy zaświadczenia
Rozpocznij wniosek od numeru umowy, daty jej zawarcia, nazw wszystkich kredytobiorców oraz okresu, którego mają dotyczyć dane. Najbezpieczniej wskazać czas od pierwszej wypłaty do dnia sporządzenia dokumentu albo do daty całkowitej spłaty. Dodaj jedno zdanie o celu technicznym, na przykład odtworzenie przebiegu wypłaty i spłat lub porównanie propozycji ugodowej. Nie musisz w tym miejscu przedstawiać oceny prawnej ani deklarować przyszłych działań. Jeżeli potrzebujesz danych tylko do konkretnego obliczenia, uzgodnij zakres z osobą, która będzie je wykonywać. Zbyt ogólna prośba o historię kredytu może prowadzić do otrzymania jedynie zestawienia rat, a zbyt wąska może pominąć transze, opłaty lub wcześniejsze okresy.
- Numer i data właściwej umowy
- Wszyscy kredytobiorcy wskazani zgodnie z dokumentem
- Okres od pierwszej wypłaty do wybranej daty
- Cel techniczny opisany jednym zdaniem
- Zakres uzgodniony z odbiorcą danych
2. Sprawdź kanał złożenia, pełnomocnictwo, cenę i termin
Przed wysłaniem sprawdź w banku, czy wniosek można złożyć w oddziale, bankowości elektronicznej, listownie lub przez pełnomocnika. Ustal wymagany sposób identyfikacji, formę pełnomocnictwa, aktualną taryfę opłat, sposób naliczania ceny i przewidywany termin przygotowania. Zapytaj, czy opłata zależy od liczby lat, stron, rodzaju danych lub liczby osobnych dokumentów. UOKiK i Rzecznik Finansowy podejmowali działania dotyczące wysokich opłat za zaświadczenia, lecz nie oznacza to automatycznie, że każde zaświadczenie jest bezpłatne albo że każda aktualna opłata jest nieprawidłowa. Poproś o podanie kosztu przed realizacją i zachowaj wersję taryfy. Jeśli zakres można otrzymać w kilku plikach, porównaj ich łączny koszt oraz przydatność.
- Dopuszczalny kanał złożenia wniosku
- Zasady identyfikacji i pełnomocnictwa
- Aktualna taryfa zachowana przed zleceniem
- Koszt całkowity potwierdzony na piśmie
- Przewidywany termin i sposób odbioru
3. Poproś o pełne dane każdej wypłaty i transzy
W części dotyczącej uruchomienia poproś o datę dyspozycji i datę księgowania każdej transzy, kwotę oraz walutę wskazaną w dyspozycji, kwotę i walutę faktycznie wypłaconą, odbiorcę przelewu i rachunek docelowy w zakresie potrzebnym do identyfikacji operacji. Przy każdej transzy potrzebne mogą być również kwota przed i po przeliczeniu, zastosowany kurs, rodzaj kursu, data i oznaczenie tabeli banku oraz saldo utworzone po księgowaniu. UOKiK wskazuje, że w umowach denominowanych lub indeksowanych zasady kursowe dotyczą między innymi kwoty kredytu i jego transz. Jeżeli część kredytu nie została uruchomiona albo pobrano koszt z wypłacanych środków, poproś o osobne wykazanie tej pozycji zamiast jednej kwoty zbiorczej.
- Każda transza w osobnym wierszu
- Data dyspozycji i data księgowania
- Kwoty oraz waluty przed i po przeliczeniu
- Kurs, rodzaj i oznaczenie tabeli
- Odbiorca, potrącenia i saldo po uruchomieniu
4. Zażądaj historii salda w walucie i złotych, jeśli bank ją prowadził
Poproś o wskazanie salda początkowego po uruchomieniu każdej transzy oraz historii zmian salda w walucie ewidencyjnej kredytu. Jeżeli bank równolegle prezentował saldo w PLN, poproś także o te wartości wraz z datą, kursem i zasadą przeliczenia. Ważne jest odróżnienie salda księgowego od kwoty podawanej orientacyjnie w bankowości, kwoty wcześniejszej spłaty i wartości używanej w propozycji ugody. Wniosek powinien wymagać opisania rodzaju każdej wartości, a nie tylko kolumny zatytułowanej saldo. Jeżeli system banku nie przechowuje historycznych sald dziennych, poproś przynajmniej o saldo po każdej operacji i na koniec każdego okresu rozliczeniowego. Brak jednej z serii danych należy potwierdzić w odpowiedzi zamiast uzupełniać go własnym założeniem.
- Saldo po każdej wypłacie
- Saldo przed i po każdej spłacie
- Waluta oraz rodzaj prezentowanego salda
- Kurs użyty do wartości w PLN
- Wyjaśnienie brakujących danych historycznych
5. Spłaty w PLN rozpisz na ratę, kurs i składniki
Dla każdego obciążenia w złotych poproś o datę pobrania z rachunku, datę uznania rachunku kredytu, kwotę pobraną w PLN, odpowiadającą jej kwotę w CHF lub innej walucie ewidencyjnej oraz zastosowany kurs. Kurs powinien mieć opis rodzaju, daty i tabeli, jeżeli bank używał tabeli kursowej. Każdą płatność należy rozbić na kapitał, odsetki umowne, odsetki za opóźnienie, opłaty i inne składniki. Poproś także o pokazanie płatności odrzuconych, cofniętych, skorygowanych lub ponownie zaksięgowanych, jeśli wpłynęły na historię. Jedna zbiorcza suma wpłat w PLN nie pozwala odtworzyć sposobu rozliczenia kolejnych rat ani sprawdzić zmian kursu. Nie proś banku o przyjęcie wybranej teorii rozliczenia, tylko o dane operacyjne i definicje użytych pól.
- Data pobrania i data uznania
- Kwota PLN i odpowiadająca wartość walutowa
- Kurs wraz z datą i rodzajem
- Kapitał, odsetki i opłaty osobno
- Korekty oraz zwroty jako oddzielne zdarzenia
6. Spłaty bezpośrednio w CHF wykaż jako osobną serię
Jeżeli kredyt był spłacany bezpośrednio w CHF, poproś o osobne zestawienie dat uznania rachunku kredytu, kwot w CHF, numerów lub identyfikatorów operacji i sposobu zaliczenia na kapitał, odsetki oraz opłaty. Jeżeli bank pobierał walutę z rachunku walutowego, potrzebna może być także data obciążenia tego rachunku. Nie oczekuj, że bank wykaże koszt zakupu waluty w kantorze zewnętrznym, ponieważ takie dane trzeba zebrać z własnych rachunków i potwierdzeń. Rzecznik Finansowy i UOKiK opisują spłatę bezpośrednio w walucie jako element praktyki dotyczącej kredytów powiązanych z CHF. Dla analizy ważne jest więc, aby seria spłat walutowych nie została połączona w jednej kolumnie ze spłatami przeliczanymi przez bank z PLN.
- Data uznania rachunku kredytu
- Kwota rzeczywiście spłacona w CHF
- Kapitał, odsetki i opłaty oddzielnie
- Identyfikator albo rachunek operacji
- Seria CHF oddzielona od spłat w PLN
7. Poproś o pełną historię oprocentowania i naliczonych odsetek
Wniosek powinien obejmować wszystkie okresy obowiązywania oprocentowania, wysokość stopy w każdym okresie, jej składniki oraz datę zastosowania zmiany. Poproś o rozdzielenie wskaźnika referencyjnego i marży banku, a także o wskazanie wartości ujemnego wskaźnika, jeżeli występowała, oraz sposobu jej uwzględnienia. Potrzebna może być liczba dni okresu odsetkowego, podstawa naliczenia, metoda liczenia dni i kwota odsetek przypisana do raty. Jeśli oprocentowanie zmieniono aneksem lub decyzją wynikającą z umowy, poproś o powiązanie zmiany z dokumentem. Nie zakładaj, że sam harmonogram odtwarza wszystkie wartości faktycznie zastosowane. Zestawienie powinno pozwolić porównać plan, naliczenie i rzeczywiste księgowanie bez samodzielnego zgadywania brakujących stóp.
- Stopa obowiązująca w każdym okresie
- Wskaźnik referencyjny i marża osobno
- Daty wejścia zmian w życie
- Podstawa i metoda naliczania odsetek
- Dokument będący podstawą każdej zmiany
8. Wymień prowizje, ubezpieczenia i pozostałe koszty
Poproś o zestawienie wszystkich opłat związanych z zawarciem i wykonywaniem umowy, z datą, nazwą, kwotą, walutą, podstawą pobrania i informacją o ewentualnym zwrocie. Oddziel prowizję za udzielenie, opłaty za aneksy, wyceny, monity, wcześniejszą spłatę i wydanie dokumentów. Ubezpieczenia rozpisz według rodzaju, na przykład pomostowe, nieruchomości, niskiego wkładu lub na życie, bez łączenia ich w jedną kategorię. Jeżeli koszt został doliczony do kapitału lub potrącony z transzy, poproś o wskazanie sposobu księgowania. Nie każda płatność na rzecz innego podmiotu musi znajdować się w systemie kredytowym banku, dlatego porównaj odpowiedź z własnymi polisami, rachunkami i przelewami. Brak pozycji bank powinien opisać, a nie zastępować zerem bez wyjaśnienia.
- Nazwa, data, kwota i waluta kosztu
- Podstawa umowna albo taryfowa
- Każdy rodzaj ubezpieczenia osobno
- Sposób potrącenia lub doliczenia do kapitału
- Zwroty i korekty z datą księgowania
9. Wyodrębnij nadpłaty, wakacje, zaległości i restrukturyzacje
Zaświadczenie powinno rozróżniać zwykłe raty od zdarzeń zmieniających plan spłaty. Poproś o datę i kwotę każdej nadpłaty, wcześniejszej spłaty częściowej lub całkowitej, sposób zaliczenia oraz saldo przed i po operacji. Wymień okresy karencji i wakacji kredytowych, odsetki naliczone w tym czasie, przesunięte raty i wydłużenie okresu. Osobno ujmij zaległości, odsetki za opóźnienie, działania windykacyjne, restrukturyzacje i korekty. Przy każdym zdarzeniu poproś o identyfikację dyspozycji lub aneksu oraz harmonogram obowiązujący po zmianie. Dzięki temu brak raty w danym miesiącu nie zostanie błędnie potraktowany jako brak danych, a zmiana salda nie zostanie przypisana wyłącznie wahaniu kursu.
- Każda nadpłata z dyspozycją i skutkiem
- Saldo przed i po zdarzeniu
- Wakacje oraz karencja z naliczeniem odsetek
- Zaległości i odsetki za opóźnienie
- Nowy harmonogram po restrukturyzacji
10. Poproś o listę aneksów i daty stosowania nowych zasad
Jeżeli nie masz pewności, czy posiadasz wszystkie dokumenty, poproś bank o wykaz zawartych aneksów, porozumień i zmian, wraz z datą podpisania oraz datą wejścia w życie. Wskaż, że potrzebujesz informacji o zmianie waluty spłaty, rachunku, oprocentowania, marży, okresu kredytowania, zabezpieczeń, kredytobiorców i zasad kursowych. Sam wykaz nie zastępuje kopii dokumentów, dlatego osobno zaznacz, czy prosisz również o ich odpisy lub kopie. Poproś o wskazanie pierwszej operacji zaksięgowanej według nowych zasad. Nie zakładaj, że późniejszy aneks działał wstecz albo zmienił sposób zapisu wcześniejszych spłat. Chronologia zmian pozwoli przypisać każdej transzy i racie właściwą wersję umowy oraz regulaminu bez mieszania kolejnych okresów.
- Pełny wykaz aneksów i porozumień
- Data podpisania oraz wejścia w życie
- Zakres zmienionych zasad
- Kopie dokumentów zamówione osobno, jeśli potrzebne
- Pierwsza operacja według nowej wersji
11. Ustal aktualne albo końcowe saldo i sposób całkowitego rozliczenia
Dla kredytu aktywnego poproś o saldo na wskazany dzień w walucie ewidencyjnej, zaległości, naliczone odsetki i inne należności. Oddziel bieżące saldo księgowe od orientacyjnej kwoty całkowitej spłaty, która może zależeć od dnia, kursu i dodatkowych kosztów. Dla kredytu zamkniętego poproś o datę pełnej spłaty, końcowe rozliczenie, informację o saldzie zerowym, zwrotach, pozostających opłatach oraz dokumentach dotyczących zwolnienia zabezpieczeń. Jeżeli bank przedstawia wartość w PLN, poproś o datę i kurs przeliczenia. Ten fragment ma opisać stan zapisany przez bank, a nie potwierdzić prawidłowość całego rozliczenia. Różnicę między zaświadczeniem a historią rachunku trzeba później wyjaśnić na konkretnych dokumentach.
- Saldo księgowe na dokładny dzień
- Waluta i składniki salda
- Kwota całkowitej spłaty opisana jako osobna wartość
- Data oraz kurs każdego przeliczenia na PLN
- Końcowe rozliczenie i status zabezpieczeń
12. Zamów format pozwalający sprawdzić i przeliczyć dane
Poproś o dokument podpisany lub opatrzony oznaczeniem banku oraz, jeśli bank ma taką możliwość, dodatkowy plik tabelaryczny w formacie umożliwiającym filtrowanie i obliczenia. PDF jest dobry do zachowania treści, ale wieloletniej historii nie należy przepisywać ręcznie, gdy można otrzymać dane ustrukturyzowane. Wniosek powinien określać nazwy kolumn, separator dziesiętny, format dat i walutę przy każdej wartości. Poproś o słownik pól, zwłaszcza dla skrótów, rodzajów salda i kodów operacji. Zastrzeż, że sumy zbiorcze nie zastępują wierszy poszczególnych transakcji. Jeżeli bank nie oferuje pliku tabelarycznego, poproś o czytelny PDF bez skanów tabel oraz potwierdzenie, że zestawienie obejmuje pełny wskazany okres.
- Dokument banku w trwałym formacie
- Dodatkowy plik tabelaryczny, jeśli dostępny
- Jednoznaczne daty, kwoty i waluty
- Słownik skrótów oraz kodów operacji
- Wiersze transakcji zamiast samych sum
13. Po odbiorze wykonaj kontrolę kompletności i zgłoś konkretne braki
Po otrzymaniu nie zaczynaj od wyliczeń. Najpierw porównaj numer umowy, zakres dat, liczbę transz, pierwszą i ostatnią ratę, waluty, aneksy oraz saldo z własnymi dokumentami. Sprawdź, czy zaświadczenie obejmuje okresy po migracji systemu, spłaty w CHF, nadpłaty i korekty. Zsumuj kontrolnie kwoty w każdej walucie, lecz nie zmieniaj danych źródłowych. Sporządź tabelę braków zawierającą numer punktu pierwotnego wniosku, brakujący okres, oczekiwane pole i przykład rozbieżności. Jeżeli potrzebna jest reklamacja lub uzupełnienie, opisz fakty i dołącz kopię wniosku oraz odpowiedzi. Zachowaj dowód złożenia, pobraną opłatę i wersję otrzymanych plików. Dopiero kompletny pakiet przekaż osobie wykonującej analizę.
- Numer umowy i zakres dat sprawdzone
- Transze, raty i waluty porównane ze źródłami
- Braki opisane według punktów wniosku
- Dowód złożenia i koszt zachowane
- Niepoprawiane pliki przekazane do analizy
Źródła urzędowe
Podstawa materiału.
Sprawdzono 27 sierpnia 2026. Dodanie źródeł nie zastępuje końcowej weryfikacji merytorycznej.
Znaczenie zaświadczenia o historii spłaty oraz interwencja dotycząca wysokości opłat pobieranych przez banki.
Otwórz źródło ↗02 · Rzecznik FinansowyAnaliza aktualnych zagadnień dotyczących kredytów frankowychRola zaświadczenia o przebiegu kredytu, zapisywanie operacji w systemach banku oraz ocena opłat za przygotowanie dokumentu.
Otwórz źródło ↗03 · UOKiKKredyty hipoteczne wyrażone w walutach obcych - najczęstsze pytaniaZnaczenie kursów dla kwoty kredytu, transz i rat oraz zasad spłaty bezpośrednio w walucie.
Otwórz źródło ↗04 · Rzecznik FinansowyWygórowane opłaty bankowe pod lupą Rzecznika FinansowegoCharakter czynności związanych z wygenerowaniem historii spłaty i stanowisko dotyczące ekwiwalentności pobieranych opłat.
Otwórz źródło ↗FAQ
Pytania do tego materiału
Odpowiedzi odnoszą się do treści i funkcji tej konkretnej strony.
01Jaki problem pomaga uporządkować materiał „Zaświadczenie z banku: o jakie dane poprosić?”?
Zaświadczenie o przebiegu kredytu może połączyć dane rozproszone w historii rachunku, harmonogramach i systemach banku. Nie istnieje jednak jeden uniwersalny zakres odpowiedni dla każdej umowy i każdego celu. Przed złożeniem wniosku ustal, czy dokument ma służyć wstępnej kontroli, obliczeniom, reklamacji, porównaniu ugody czy postępowaniu. Ten przewodnik pomaga opisać potrzebne informacje. Nie gwarantuje wydania wszystkich danych w jednym dokumencie, nie rozstrzyga, czy opłata banku jest należna, nie zastępuje analizy umowy i nie stanowi porady prawnej, finansowej ani podatkowej.
02Od czego zacząć w sekcji „1. Najpierw zapisz cel i zakres czasowy zaświadczenia”?
Rozpocznij wniosek od numeru umowy, daty jej zawarcia, nazw wszystkich kredytobiorców oraz okresu, którego mają dotyczyć dane. Najbezpieczniej wskazać czas od pierwszej wypłaty do dnia sporządzenia dokumentu albo do daty całkowitej spłaty. Dodaj jedno zdanie o celu technicznym, na przykład odtworzenie przebiegu wypłaty i spłat lub porównanie propozycji ugodowej. Nie musisz w tym miejscu przedstawiać oceny prawnej ani deklarować przyszłych działań. Jeżeli potrzebujesz danych tylko do konkretnego obliczenia, uzgodnij zakres z osobą, która będzie je wykonywać. Zbyt ogólna prośba o historię kredytu może prowadzić do otrzymania jedynie zestawienia rat, a zbyt wąska może pominąć transze, opłaty lub wcześniejsze okresy.
03Jak wykorzystać część „2. Sprawdź kanał złożenia, pełnomocnictwo, cenę i termin” we własnej sytuacji?
Przejdź przez tę część na własnych danych i dokumentach. Zapisz fakty, pytania i elementy, których nie potrafisz potwierdzić. Dopuszczalny kanał złożenia wniosku. Zasady identyfikacji i pełnomocnictwa
04Czy materiał daje indywidualną rekomendację?
Nie. To materiał edukacyjny z obszaru Franki. Nie zna pełnej treści Twoich dokumentów, terminów ani celu i nie zastępuje właściwego specjalisty.
05Dlaczego warto sprawdzić źródła pod artykułem?
Źródła pokazują podstawę materiału i datę sprawdzenia. Przepisy, praktyka i dane mogą się zmieniać, dlatego przed działaniem trzeba zweryfikować ich aktualność.
06Co zrobić po sekcji „13. Po odbiorze wykonaj kontrolę kompletności i zgłoś konkretne braki”?
Zapisz wnioski, otwarte pytania i brakujące dokumenty. Następnie przejdź do strony obszaru Franki, checklisty przed rozmową albo Diagnozy IPSF.
Dalszy krok